Наше медиа-пространство в ожидании жаркой дискуссии. Ее предметом станет инициатива Национального банка Украины по урегулирования проблемы досрочного снятия банковских вкладов. Не только для банкиров, но и для украинцев имеющих хотя бы начальное представление о сути работы банков такая постановка вопроса представляется не просто крайне общественно полезной. Можно утверждать, что эту проблему нужно было бы решить хотя бы лет 15 назад. Но в Украине мнение знатоков довольно таки часто игнорируется политиками. Будем надеяться, что на этот раз знатоков услышат.

К сути вопроса:

Лет 500 назад (если не больше) банки возникли как учреждения, принимающие на свой страх и риск деньги вкладчиков с обязательством платить по этим вкладам определенный процент. Этот процент – этот интерес вкладчика – банки зарабатывали выдачей кредитов заемщикам и/или взыманием комиссии с проводимых расчетов и других операций. Без добровольного согласия по цепочке «вкладчик-банк-заемщик» банки просто никогда бы не возникли.

Роль кредита в становлении сегодняшнего экономического уклада и общества в целом за последние лет 150 многократно исследовалась многими серьезными учеными, включая и Карла Маркса. Кстати, именно эта часть написанного им «Капитала» никогда не подвергалась серьезной критике со стороны даже ученых имеющих твердые антикоммунистические взгляды.

Сегодня в Украине банковская система в целом выступает самым главным финансистом экономики. Об это говорит объем кредитов выданных юридическим и физическим лицам, который по состоянию на 01 января 2011 года составил умопомрачительную сумму, а именно 725 млрд. грн. Или: выданные кредиты почти в 3 (три!) раза больше утвержденных на 2010 год доходов Госбюджета (255 млрд. грн.). Даже самый талантливый фантаст не сможет описать, что было бы с нашей экономики без этих кредитов…

Очень важно понимать, что на 01 января сего года на 57% источником депозитов были депозиты, которые составили 414 млрд. грн. То есть, украинцы доверили банкам эти большие свои личные деньги, значительно бОльшие, чем плановые расходы Госбюджета (255 млрд. грн.) и банки прокредитовали ими нашу экономику.

Внимательный читатель, конечно же, обратит внимание на большой разрыв между выданными кредитами (725 млрд. грн.) и размещенными в банках депозитами (414 млрд. грн.), который составляет 43% всех кредитов и номинально равен 311 млрд. грн. А вот это особенно интересный вопрос.

Эта сумма в 311 млрд. грн. была обеспечена в основном 3-мя источниками: (1) внешними заимствованиями банков; (2) кредитами Нацбанка; (3) внутренними источниками банков (уставной капитал и другие).

Из-за регламентного отсутствия официальных развернутых данных по внешнему долгу по состоянию 01 января 2011 года не представляется возможным сегодня подробно раскрыть этот аспект. Однако, опираясь на официальные развернутые данные по внешнему долгу на начало 4-го квартала и учтя динамику платежного баланса можно вполне обосновано считать, что в основном эти 311 млрд. грн. были сформированы за счет внешних заимствований наших банков (честь им и хвала!).

Так, на начало 4-го квартала внешние заимствования наших банков составили 27,914 млрд. долларов США. За 4-ый квартал она уменьшилась на 2,053 млрд. дол. США. Таким образом, внешние заимствования банков снизились до 25,861 млрд. дол. США, что гривневом эквиваленте составляет чуть ли не 207 млрд. грн.

Или, даже с учетом некоторой условности расчетов, можно смело утверждать, что примерно 2/3 превышения кредитов над депозитами были профинансированы внешними заимствованиями наших банков (молодцы!).

Совершенно очевидно, что 207 млрд. грн. внешних заимствований не могут не быть чуть ли не важнейшим косвенным результатом того доверия, которое наши шановни украинцы оказали нашей банковской системе разместив в ней вклады в размере 414 млрд. грн. своих кровных денег.

Или, на самом деле, украинцы через банки прокредитовали нашу экономику на 621 млрд. грн. (414+207=621). Эти 621 млрд. грн. составляют почти, что 87% всех выданных кредитов. Так и хочется спеть хвалебную оду нашим гражданам!

После таких выкладок только откровенный враг нашей державы может не воспринимать позицию Нацбанка:

«Наявність в цивільному законодавстві норми, яка надає вкладнику право в будь-який час розірвати договір та забрати свій банківський вклад, не дає банку впевненості в тому, що залучені ним кошти будуть знаходитись в його розпорядженні, а отже, у банку існують великі ризики при фінансуванні довгострокових інвестиційних проектів. Таким чином, законодавство фактично не стимулює видачу банками довгострокових кредитів. В той же час, на даний момент для банків не встановлено термін, в який вони мають забезпечити видачу вкладу «на першу вимогу» і, відповідно, право вкладників на отримання коштів «на першу вимогу» залишається певним чином декларативною нормою».

Одно только уточнение хотелось бы сделать. У банков не только «існують великі ризики при фінансуванні довгострокових інвестиційних проектів». Поставьте себя на место банкира (в основном это весьма здравые и порядочные люди). Кто же из них в такой системе отношений будет склоне к устойчивому развитию кредитования мало-мальски крупных проектов?

Возвращаясь к началу заметки не могу не обратить внимание, что сложившаяся безответственность вкладчиков перед банками (перед заемщиками, перед экономикой…) фактически попирает родовой принцип банковской системы. Банки ни-ког-да бы не возникли без достижения добровольного согласия по цепочке «вкладчик-банк-заемщик». Каким бы был весь Мир без кредитов на создание и развитие металлургии, машиностроения, текстильной промышленности, авиации, телекоммуникаций…

Мы с детства привыкли, что колесо должно иметь форму окружности. Иначе ж оно не покатится… А определение «квадратное колесо» часто используется для классификации попыток сделать что-то уж очень неумное. Нынешняя система ответственности по цепочке «вкладчик-банк-заемщик» ну уж очень напоминает квадратное колесо украинской банковской системы.

Нацбанк is VERY right! Ну а широкая профессиональная дискуссия должна решить: какие конкретно изменения нужно внести в Гражданский кодекс.

Виктор Лисицкий,
экономист, член Рады предпринимателей при Кабмине Украины