Можно смело заявлять, что сейчас наступила эпоха «долговой» жизни. Все больше людей понимают, что это выгодно и удобно – взять все сразу и постепенно выплачивать небольшими суммами взятую взаймы сумму денег. Такими условиями нас обеспечивают банки. Но что же делать, есть человек работает неофициально? Даже получая львиную долю доходов «в конверте», потенциальный заемщик может убедить банк в своей платежеспособности.

Финансовый кризис заставил банки быть крайне осторожными. Они стали выдавать займы тем клиентам, кто имеет официальный доход. Причина – множество кредитов, которые люди просто не могли вернуть. Теперь банкиры не верят людям просто на слово и проверяют практически каждую справку о доходах. Учитывая, что большинство украинцев получают «черную» зарплату им невероятно сложно добиться доверия банкиров. По оценкам налоговиков, ежегодно «в конвертах» выплачивается порядка 140 млрд. грн.

Но даже те, кто в состоянии предоставить официальную справку о доходах не всегда получают положительный ответ по кредиту. Дело в том, что банкиры значительно повысили требования к заемщикам. Теперь надежным кредитом считается такой, на выплату которого заемщик будет отдавать не больше 50% своего ежемесячного подтвержденного дохода. Более того – некоторые банки повысили эту планку до 30%.

Из чего же состоит решение о выдаче кредита. Анализируются такие показатели как доходы, расходы, цель кредита и размер аванса. Если в цифрах, то вот вам пример. Чтобы семья из двух человек могла получить 15-летний кредит на покупку жилья в размере 80 тыс. грн., ее официальный доход должен составлять от 6 тыс. грн.

Но если он меньше, то все же есть способы убедить банкиров, что вам можно доверять. Тем более сейчас, когда реклама кредитных услуг набирает особенно большие обороты.

Собственно, в банках работают здравомыслящие люди, которые прекрасно понимают, что официальный доход далеко не всегда отображает реальную картину заработка заемщика. Потому они стараются быть гибкими и грамотно оценивать не только официальные, но и «серые» доходы.

Имущество

Банкиров довольно просто уговорить провести косвенную оценку платежеспособности клиента. Часты случаи, когда заемщик имеет официальный доход в размере минимальной зарплаты, но при этом у него отличный ремонт, хороший автомобиль. Это говорит о том, что у человека есть дополнительные заработки или основную заплату он просто получает в конверте. Главное условие в таком убеждении – все имущество должно принадлежать непосредственно заемщику.

Есть также банки, которые учитывают не только ваше благосостояние, но и доход членов вашей семьи. Причем быть в официальном браке для этого не обязательно. Нужно просто предоставить следующий набор документов.

— документально подтвержденная кредитная история заемщика: справки из других банков о погашении кредитной задолженности, выписки из других банков, подтверждающие осуществленные платежи;
— документы, подтверждающие приобретение движимого или недвижимого имущества заемщиком;
— выписки из других банков по текущим и депозитным счетам заемщика;
— документы, подтверждающие систематические дискреционные (сверх необходимых) расходы заемщика.

Негативной стороной такого сценария является то, что процедура подтверждения своего реального дохода будет долгой и сложной. Кроме того, понадобиться оплачивать справки и услуги оценщика.

Пролить свет на «серость»

Один из действенных вариантов доказательства своей платежеспособности – открыто продемонстрировать банку свои «левые» доходы. Это и деньги от сдачи недвижимости в аренду, акции предприятий, депозит. Правда здесь есть один, но большой, подводный камень. Все эти доходы нужно доказать официально и документально. То есть: официальный договор аренды и завизированная в налоговой справка об оплаченных налогах. В этом случае доход будет браться в расчет.

Вот только гарантии, что кредит дадут, естественно, нет и быть не может. А вот вывод из «тени» дополнительного заработка уже будет окончательным. Прекращение выплаты налогов может повлечь за собой серьезную административную или даже уголовную ответственность.

Поручитель вам поможет

Если банк считает вас недостаточно надежным заемщиком, можно повлиять на положительное решение предоставлением поручителя. Это другой человек, который дает свою гарантию, что если вы не сможете выплачивать кредит, то это сделает за вас он. Правда, найти такого человека в наше время очень сложно. Мало того, что люди просто боятся отвечать за других, так и банки к поручителям выставляют особые требования. Чаще всего требуют, чтобы поручителями были не знакомые или друзья, а ближайшие родственники.

Еще один минус состоит в том, что поручитель обязан предоставлять только официальные доходы и права собственности. То есть много зарабатывать «белыми» и иметь хороший «запас» имущества. Да и сам поручитель, если ему придется выплатить за вас заем, имеет полное право через суд взыскать с вас всю потраченную сумму.

Карточное доказательство

Действенным доказательством вашего «серого» дохода может стать движение по, скажем, карточному счету. То есть получая зарплату вы просто кладете ее на карточку. Только делать это нужно постоянно. Чтобы банк видел, что это не разовые всплески финансовой активности, а регулярный ежемесячный доход. Брать во внимание финансовое учреждение будет доход за последние шесть месяцев.

Конечно, брать в расчет неофициальный доход – риск для банка. Поэтому вы должны быть убедительны, и у банкиров не должно возникнуть никаких подозрений в обмане. Кроме того, сразу готовьтесь к тому, что полный объем вашей неофициальной зарплаты брать в расчет никто не будет. Максимум – сорок процентов. Если вы в конверте получаете 3000 тыс. грн., то во внимание банк примет не больше 1200.

Липа – не только дерево

Сейчас особой популярностью стали пользоваться услуги оформления «липовых» справок о доходах. Ведь банки охотнее всего дают взаймы деньги, если вы получаете «белую» зарплату. Вот и расплодились дельцы, которые за несколько сотен гривен предоставляют весомую справку о доходах и контакты реального предприятия, где обязательно подтвердят, что вы на самом деле там работаете и получаете именно столько, сколько написано на бумаге.

В случае оформления большого кредита, на сотни тысяч гривен, компании требуют до 30% от всей суммы займа. Кроме того, за отдельную неофициальную плату такие услуги даже оказывают сами банкиры.

Вот только мало кто задумывается, чем чревата такая «липа». В банках работают не глупые люди. И очень часто обман раскрывают. И в этом случае вам светят очень нехорошие перспективы. За представление заведомо ложной информации банкам или другим кредиторам с целью получения кредитов Уголовный кодекс устанавливает наказание в виде штрафа в размере от тысячи до трех тысяч не облагаемых налогом минимумов доходов граждан (от 17 до 51 тыс. грн.). Если же речь идет о полученном нечестно крупном кредите, штраф может достичь 170 тыс. грн. А если таких денег у вас не окажется, тогда вас могут посадить в тюрьму.

Поэтому я настоятельно рекомендую ни в коем случае не обманывать банки и быть с финансовыми учреждениями предельно честным. И помните – беря кредит вы берете на себя ответственность. Будьте мудры и старайтесь не брать на себя лишнего.