Законодательные изменения финансовой сферы принесли банкам и украинским гражданам ужесточение правил финансового мониторинга.

Понятие финансового мониторинга

Финансовый мониторинг – контроль банка за счетами клиента, проверка источников его дохода и назначения платежей. Не все операции подвергаются обязательному мониторингу, а только те, которые непонятны банку. На практике это могут оказаться рядовые ситуации – отправка задатка поставщику, помощь престарелым родителям. Но эти переводы могут вызвать большие вопросы, особенно, если они совершаются в другое государство, или на крупные денежные суммы.

Обязательному мониторингу подвергаются все операции физических и юридических лиц, если они превышают порог в 400 000 гривен. Могут проверяться операции и на меньшую сумму, если банк заподозрит клиента в нелегальном источнике получения средств, причастности к терроризму или торговле оружием.

Сложности в кредитной сфере

В связи с изменениями законодательства могут возникнуть проблемы у потребителей финансовых продуктов. И хотя эксперты кричат об усилении защиты прав потребителей, на деле имеем картину, когда взять кредит 5000 гривен в Украине все еще можно, а вот ипотека или досрочное закрытие кредита – практически роскошь.

Странная картина возникает, когда правительство настаивает на снижении процентных ставок по кредитам и обещает дешевую ипотеку под 10%. А на практике оформить ипотечное кредитование могут только избранные. Проблема возникает на этапе внесения первого взноса, который по ипотечному кредитованию достаточно большой, в размере 20-40%.

По новому закону мы имеем жесткое требование – первоначальная сумма, вносимая клиентом, должна иметь документальное подтверждение. То есть, граждане, годами копившие на первый взнос, могут просто не получить ипотеку, если не докажут, что средства не были получены преступным путем. Многое зависит от политики банка и трактовки им риск-ориентированного подхода.

Доказательства легального источника средств

Убедить банк том, что ваши средства легальны, могут только документы:

• налоговые декларации с заполненными доходными статьями;


• свидетельство о получении наследства;


• бумаги о купле-продаже машины или квартиры, земли или любой другой недвижимости;


• договор, который подтверждает получение вами средств.

Досрочное закрытие кредита

В 2020 году возникла странная ситуация: граждане не могут закрыть кредит одним платежом, пока не докажут источник получения средств, особенно если вносимая сумма в разы больше их зарплаты. Причин, по которым банки отказывают в досрочном закрытии несколько. И первая, нечистоплотность банка. Он просто не хочет терять выгодного клиента, на котором неплохо зарабатывает. Досрочное закрытие может означать потерю выплаты процентов. Вторая причина как раз связана с принятыми законами, которые говорят, что любая крупная сумма должна быть подтверждена документально.

Единственный выход из положения – внести всю сумму не одним платежом, а разбить ее на пару месяцев и вносить по графику с самой максимальной переплатой.

Банковские ограничения бизнеса

Новый закон дает банковским сотрудникам неограниченные полномочия. Счет клиента может быть временно заблокирован только на основании одного подозрения в его причастности к терроризму. Такое допущение делается работниками финансового учреждения на основе анализа вашей деятельности. Закон о финансовом мониторинге вызвал неоднозначные мнения у экспертов. Одни говорят о предотвращении финансирования терроризма, наркотиков и оружия, другие о тормозе малого бизнеса, только по причине того, что банку непонятен источник или назначение платежа.

Предприниматель может быть оповещен об временной блокировке счета через клиент-банк. Иногда оповещение может прийти по смс, на электронную почту или с помощью звонка менеджера. Поэтому есть шанс пропустить момент, когда это произошло.

Работа банка построена следующим образом:

1. Временная блокировка счета на 2 банковских дня.


2. Оповещение клиента любым законным способом.


3. Ожидание ответа клиента. При этом по закону не банк должен доказывать вашу причастность к незаконной деятельности, а вы должны оправдаться. В любом случае вступать в конфликт с работниками банка не рекомендуется. Лучше оперативно предоставить все запрошенные им документы. Так шансов разблокировать счет больше.


4. В случае подозрения причастности клиента к нелегальному бизнесу, банк сообщает о происшествии службе Госфинмониторинга. Ее решением вас счет может быть заблокирован еще на 7 рабочих дней. Клиент может отправить в эту структуру письменный запрос, где ему сообщат причину и номер принятого решения.

Оценка деятельности клиента проводиться на основе предположений сотрудников банка, а принятый закон фактически снимает ответственность с субъектов мониторинга, даже если их действия причинят какой-то вред физическому или юридическому лицу. Доказать свою правоту через суд тоже вряд ли удастся, все действия будут приравнены к исполнению должностными лицами своих обязанностей.

Структуры, которые отчитываются Госфинмониторингу

Кроме банков, подавать отчет о сомнительных банковских операциях обязаны:

• аудиторские фирмы;


• бухгалтерские компании;


• консультанты по налогообложению.

Это дополнение также вызвало массу споров. Если трактовать закон буквально, получается, что налоговые консультанты дают платные услуги бизнесу, помогают определиться с оптимальной схемой налогообложения. А потом докладывают о маневрах государственной службе мониторинга. На деле консультанты делают выборочный анализ деятельности своих клиентов. Заметив подозрительную операцию, они вряд ли побегут докладывать, если только речь и правда не идет о торговле запрещенными товарами. А вот новым клиентам консультанты могут отказать в предоставлении услуг, если назначение операций будут непонятны.

Полномочия налоговой службы

Новый закон не дает никаких дополнительных возможностей представителям налоговой службы. Банки не отчитываются перед ними, и налоговые инспекторы не имеют право замораживать счета. Это процедура выполняется банком после получения решения суда или после подтверждения Госфинмониторинга о том, что лицо или компания включены в список причастных к терроризму.

При этом все выписки по счетам все равно станут достоянием налоговой службы, если будет проводиться расследование и проверка.

Изменения в работе платежных систем

Клиенты платежных систем в обязательном порядке должны проходить идентификацию, если они проводят операции на сумму больше 30 000 гривен с обязательным указанием имени плательщика, или его наименования, номера счета или электронного кошелька. Операции на меньшие суммы проходят без идентификации личности, если только речь не идет о связанных платежах и попытке дробления крупной суммы.