Фонд гарантирования вкладов физических лиц заботится о клиентах банков, гарантируя им возмещение вкладов, если их финансовое учреждение потерпит фиаско. Еще в 2012 году было решено установить порог гарантированных сумм в 200 000 гривен. Все что выше указанной суммы возмещению не подлежит.

В сентябре 2020 года представители НБУ обсудили с Советом по финансовой стабильности возможность увеличения сумм возмещения до 600 000 гривен. ФГВФЛ подал отчет, в котором было сказано о гарантиях на вклады 98% украинских граждан, вложивших свои средства в депозиты. Совет, занимающийся финансовой стабильностью государства, был создан по указу президента Украины в 2015 году. Он существует в формате форума для специализированного обсуждений вопросов, влияющих на стабильность финансовой системы страны. В состав вошли глава Национального банка Украины, министр финансов, их первые заместители, директор распорядитель ФГВФЛ, а также глава НКЦБФР.

Проблемы ФГВФЛ

На данный момент времени гарантии Фонда покрывают лишь 43% от общего объема вкладов. В первую очередь нужно обратить внимание на восстановление стабильности самого Фонда гарантирования, и помочь этой структуре избежать банкротства.

Проблемы Фонда гарантирования имеются и в его долгах по государственным векселям. Долги составляют 48 миллиардов гривен. Проценты по этим обязательствам должны быть погашены не позже 2031 года. Шли споры о вариантах выплаты задолженности Фонда в той части, которая соответствует насчитанным процентам по векселям. Она будет выплачена за счет средств, стянутых с владельцев банков, по чьей вине и произошло банкротство. Другой источник – денежные возмещения банков, которые были выплачены Фондом для гарантированных вкладов.

Планируется, что долги по векселям будут выплачены за счет избыточных средств, которые Фонд планирует накопить в ближайшее время. Избыточными для Фонда считаются все средства, превышающие сумму, которая нужна им для выполнения своих функций. Устанавливается на отметке 2,5% от общего объема всех гарантированных вкладов. Все, что выше и будет избыточными средствами.

Такой сценарий был одобрен Фондом гарантирования, его реализация как раз и должна повысить гарантированные государством суммы возмещения в 3 раза.

Изначально проект стратегии развития Министерства финансов, планировал повысить сумму гарантирования вкладов до 800 000 гривен, то есть не в 3, а в 4 раза. Но от этого плана решили отказаться.

После одобрения Советом был принят план по реструктуризации долгов ФГВФЛ. Согласно Меморандуму об экономической и финансовой политике, Фонд должен восстановить свою платежеспособность не позднее конца 2021 года.

Ощадбанк в системе ФГВФЛ

Открытым остается вопрос о присоединении Ощадбанка к системе гарантирования вкладов. Он обсуждался на последнем заседании Совета по финансовой стабильности. Присоединение Ощадбанка к системе гарантирования вкладов произойдет в январе 2021 года. Нельзя не учитывать крупный депозитный портфель этого финансового учреждения, который потребует внушительных взносов в Фонд гарантирования. Поэтому переходной период продлиться до декабря 2023 года включительно. По крайней мере, в части выплаты регулярных сборов как участника Фонда.

Будут ли вкладчики забирать депозиты?

Обвала банковской системы, как это прогнозировали эксперты, в Украине не случилось. Первоначально, весной 2020 года в начале действия карантинных мер происходил небольшой отток, но позднее большинство украинцев решили оставить свои средств в банковских вкладах, даже несмотря на снижение депозитных ставок. Поэтому уменьшения количества депозитов ждать не приходится. Это говорит о том, что украинские граждане начинают приспосабливаться к новым реалиям и научились экономить даже в рамках карантина. Теперь их интересует не только кредит на карту срочно без отказа, но и депозитный счет.

Сотрудничество с международными партнерами

На осеннем заседании Совета по финансовой стабильности активно обсуждался вопрос рисков сотрудничества с финансовыми организациями на внешнем рынке. В рамках реформы финансового сектора были приняты меры, направленные на выполнения договоренностей с Международным валютным фондом:

1. Государственные банки обязали утвердить планы по сокращению части неработающих кредитов.


2. Имеются наработки по изменению законов, которые касаются Фонда гарантирования вкладов физических лиц, что должно усилить его институционную способность.


3. В рамках адаптации базельских стандартов будут приняты изменения к ЗУ «О банках и банковской деятельности».


4. Наметился прогресс в решении вопроса о платежеспособности ФГВФЛ.

Кроме работы по достижению согласия с МВФ необходимо устранить ряд преград и рисков, в том числе юридического характера, которые мешают установить контакты с международными партнерами.

Острым остается вопрос ограничения вознаграждений правлению банковских структур. Положительным моментом является корпоративная реформа в банковской сфере. Она позволила привлечь к управлению банков независимых экспертов по рыночным расценкам. При этом искусственное ограничение зарплат может привести к оттоку квалифицированной рабочей силы, что создает риски для деятельности государственных банков.

Проблемой становится и неопределенность с назначением нового главы Ощадбанка. При этом временно блокированы конкурсы на другие руководящие посты в этом финансовом учреждении. Это создает риски для финансовой стойкости и стабильности финансовой системы государства, при том что Ощад – второй банк Украины по объему депозитных вкладов населения.

Еще одна рисковая ситуация – обжалование в Конституционном суде законов, которые относят к банкам и банковской деятельности, а также к ФГВФЛ. Дополнения и изменения к ним принимались в рамках выполнения соглашений с международными организациями. Если законы или хотя бы их отдельные положения будут признаны неконституционными, нужно будет заново решать эти вопросы на законодательном уровне.